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wangguochun000 的博客

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日志

 
 

《 人民日报 》( 2017年01月23日 18 版)  

2017-01-23 08:14:54|  分类: 人民日报 |  标签: |举报 |字号 订阅

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18版:财经纵横

《 人民日报 》( 2017年01月23日   18 版) - wangguochun - wangguochun000 的博客

保险, 多些保障 少些噱头(金海观潮)

曲哲涵

《 人民日报 》( 2017年01月23日   18 版)

  ■奇葩保险赚钱容易,却滋长了险企的投机恶习,侵蚀行业发展根基,再不能贪恋它虚假的美味。保险业要做大做强,只有“保险姓保”这条正路可走

  

  每有重大节日来临,就有险企推出一些应景的保险产品:像人在囧途险、鞭炮险、拼车回家险、老板莫怪险、中秋赏月险等奇葩险种;还有大量针对热点事件的雾霾险、怀孕险、喝高险、足球险等,叫外行人眼花缭乱,内行人忍俊不禁。比如,“老板莫怪险”,就是春节回来晚了,或者上班迟到了,单位扣工资的损失,由保险公司赔付给当事人。这个保险,显然已经超出了“钱”的层面,单位制度、出勤纪律往哪儿摆?

  互联网时代,这些五花八门的险种迎合了年轻人追求新奇的心态,并嵌进具体的行为模式、消费场景,吸引许多人“顺手”消费。然而仔细打量,它们要么是“新瓶装老酒”,比如所谓“肠胃险”“吃货险”,不过是一些短期健康险的“变装”,费率却更贵;有的压根儿就不是保险,比如足球险等,没有基于数据基础的费率精算,反而有赌博、非法集资的嫌疑;还有的完全有违公序良俗,比如酒驾险、鞭炮险,为违法犯罪行为提供“定心丸”,令公众愤然。

  这些问题,监管层也注意到了。继强制寿险企业收缩万能险规模后,保监会近日又对财产保险“不姓保”的行为祭出“大杀器”——日前颁布的《财产保险公司保险产品开发指引》从产品开发到命名等多个方面,明令禁止财产保险“玩噱头”“炒概念”。

  可以说,这个《指引》很解渴,既触到了当前一些保险产品的痛处,也为保险企业如何脚踏实地、开拓经营指明了方向。

  近年来,保险业不断推进产品创新、改善服务,努力满足消费者日益升级的保险需求。但也有不少公司重数量轻质量、重开发轻管理,标准不健全、管控不到位,为了短时间内上规模,把创新当儿戏,跟风炒作,念歪了“创新”经。

  保险姓保,首先体现在险企应该把产品开发和创新方向对准国计民生最需要的保障。基于网上购物的退货险,险种简单、费用不高,却呼啦啦创下单日保单2.1亿件的“奇迹”,就是因其满足了消费者规避网购退货风险的需要。反观我们的生活,还有很多领域裸露在风险中,需要险企来发现、耕耘。比如,虽然运动员保险险种丰富,但缺乏针对普通人户外运动的意外险;城市居民家庭财产保险仍以房屋保险为主,字画、珠宝、家电等保险产品少之又少。职业经理人责任保险、医生职业责任保险等提高社会运转和管理效率的险种在国外早已普及,在我国却始终未成气候,这里面有社会大环境的制约,也跟保险业自身的怠惰不无关系。

  保险姓保,还要突出它的产品原理,在条款费率开发过程中,要坚持损失补偿原则、诚实信用原则、风险定价原则等。一些看上去很美的“一元钱”保险,其实并不保险,它们或是漫天要价,利用保险产品定价信息不对称欺骗客户,或是定价严重偏离风险概率,一旦形成巨额索赔,将严重破坏保险公司的财务稳定性,最终也将损害保险消费者的合法权益。

  保险姓保,有赖于监管部门强化管理。这些年,行业虽然一直在强调“回归保障”,但把主要精力放在了保额高、期限长的寿险产品上,对保费年缴甚至日缴、保额小打小闹的财险产品,盯得不那么紧。加之借力互联网的四通八达,各类奇葩险种得以争相生长。这些险种对投保人造不成太大的损失,但整体看,败坏行业形象,滋长险企投机恶习,侵蚀行业发展根基,再不能贪恋它虚假的美味,要下决心严监管,让险企断了这个念想。

  2016年全国保险业保费收入3.1万亿元,而根据保监会发布的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》,到2020年,全国保费收入要争取达到4.5万亿元左右。对照“十三五”目标,行业发展压力可不小。但是,无论担子多重,都不要指望走捷径。实践证明,保险业要做大做强,只有“保险姓保”这条正路可走,通过坚持推进供给侧结构性改革,充分发挥保险保障功能,服务经济社会发展全局。任何投机取巧,到头来都是搬起石头砸自己的脚。

鸡年如何“抱金鸡”?(热点聚焦)

《 人民日报 》( 2017年01月23日   18 版)
《 人民日报 》( 2017年01月23日   18 版) - wangguochun - wangguochun000 的博客

  制图:李姿阅
  数据来源:上海黄金交易所、《中国银行业理财市场报告(2016上半年)》

  新春将至,理财市场又是一派红火景象,不仅是新型理财产品层出不穷,传统理财方式也在花样翻新,让人们眼热心跳。今年要不要给家里买一些黄金?挑选银行理财产品有啥窍门?股票账户除了炒股还能干什么?……我们选择了目前市场上比较常见的几种理财方式,介绍其最新风向和投资策略,希望为您提供一些有用的参考。

  ——编 者 

  

  上半年金价可能趋弱,而下半年美元加息节奏放缓,会带来金价上涨

  家里要不要买点黄金?

  本报记者 欧阳洁

  黄金和美元就像一枚硬币的两面:美元涨、黄金跌;美元跌、黄金涨,总体呈负相关的关系。

  “2016年金价前高后低的主因在于,美元走出了先抑后扬的态势。”山金金控资本管理有限公司首席分析师蒋舒说,去年上半年黄金价格一路上扬,涨幅超过30%。然而,随着美联储加息预期升温,黄金价格开始回落,到年底下跌幅度差不多达到7%。2017年金价走势如何?面对价格持续走低的黄金,是否可以开始投资了?

  蒋舒分析,美元汇率变化直接影响黄金价格的走势。美元继2015年12月加息后,直到2016年12月才启动第二次加息,2017年美元加息节奏可能会加快。因为,从目前美国经济的核心指标——失业率和CPI同比来看,美国4.7%失业率水平较之次贷危机最高峰的10%已大大下降,原本较为疲弱的美国通胀指标CPI同比近期也逐步逼近2%,美国经济已经具备了加息基础。因此,今年上半年金价可能趋弱,而下半年美元加息节奏放缓,会带来金价上涨。

  黄金投资方式有多种,包括实物黄金、黄金首饰、纸黄金和期货黄金等。该选择何种黄金投资工具?投资者需要视自身投资目的与风险承受力而定。蒋舒提醒,黄金投资工具的标的虽然都是黄金,但投资属性和风险程度有较大区别。建议那些意在避险的投资者,可以持有实物黄金为主;希望将黄金与股票、债券、基金等资产构成组合的投资者,除了实物黄金,也可以长期持有商业银行纸黄金。专业的黄金投资者中,可以选择商业银行纸黄金、商业银行与黄金挂钩的理财产品,以及黄金延期交收和黄金期货。

  “对买入后相对长期持有的实物黄金投资者来说,现在仍然不是‘进场’的良机。美元见顶日,才是黄金见底时。不到强势美元转折的时刻,就不是大举买入现货黄金的时机。”蒋舒说。

 

  仍是家庭资产配置主渠道,选产品要看标的、期限、收益、风险、类型

  去银行理财该咋出手?

  本报记者 吴秋余

  新年伊始,股市震荡加剧、“宝宝军团”收益下滑、互联网金融在监管中调整,不少普通投资者开始重新关注收益相对稳定的银行理财产品。

  “每一款理财产品都有其设计的出发点和适合人群,投资者需要根据自己的实际情况去选择合适的理财产品,在获取更高收益的同时,规避可能的风险。”华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰介绍,投资前需要做到“五看”,选出真正适合自己的产品:

  看标的,也就是理财产品投资了什么。目前银行理财主要投资标的包括货币基金、银行存款、央票、国债、政策性金融债等,这些都是信用等级较高、流动性较好的品种,此类理财产品风险较低。一些投资企业债、股权的理财产品收益率较高,风险也更大。

  看期限,也就是理财产品的投资周期。目前市场上的银行理财有活期、定期、先定后活等几种类型,需要特别注意的是,定期理财与定期存款不同,定期存款可以提前支取,只是损失利息收益,但定期理财未到期前,一般不允许提取本金,投资者要仔细考虑好自己未来的资金需求,防止期限错配。

  看收益,也就是理财产品的预期收益率。目前市场上大部分银行理财的收益率在3%—5%之间,高收益总是伴随着高风险,如果理财产品的预期收益率大幅高于这个区间,投资者就要仔细甄别风险,不要一味追求过高收益率。

  看风险,也就是理财产品可能出现的问题。一般来说,银行出售理财产品都有内部风险评级,投资者需要根据自己的风险评估等级选择产品。还应防止违规销售等风险,正规的银行理财产品都能在银行官网查到。

  看类型,也就是理财产品的类型。传统的银行理财一般分为保本型和非保本型等类别,目前很多银行推出了类似基金的净值型理财产品,这种产品净值每天公布,购买赎回均按当天的净值计算,便于投资者随时掌握产品信息,也是未来理财产品发展的一个方向。

  杨驰认为,在当前投资环境下,银行理财仍然是普通家庭资产配置的主要渠道。对于一般家庭,建议将50%的流动资产配置到银行理财,10%的现金存款以应付临时支出,其余40%可以根据自身风险承受能力投资基金、债券和外币等品种。而对于追求更高收益安全性的家庭,建议银行理财配置到流动资产的70%左右。

 

  除了投资股票,还能买基金、债券,做国债逆回购、保证金夜间理财

  股票账户能赚到“稳”钱吗?

  本报记者 许志峰

  “去年股票账户里的钱大多数买了货币基金,另外持有一些蓝筹股用来打新股,一年下来收益也超过10个点了。网上有调查说多数股民去年没赚钱,那我应该算跑赢大势了。”北京股民小刘盘点去年的理财账,对结果还挺满意。

  近两年的股市波动,让投资者对股票风险有了更真切的感受,很多人开始更注重赚“稳当”钱。新的一年里,在宏观经济稳中求进和防范金融风险的大背景下,稳健投资、稳中寻机仍是不错的投资策略。

  在人们的印象中,股票账户就是用来炒股的。事实上,随着券商服务不断完善,股票账户的功能也越来越多样化。“现在沪深两市的证券账户除了可以投资股票,还能买基金、债券,也可以做国债逆回购、券商的保证金夜间理财等。总体来说,这些投资渠道的风险比股票都要小很多。”光大证券首席分析师滕印介绍。

  国债逆回购,简单理解,就是投资者将账户上的闲钱通过债券回购市场借给别人,获得固定利息,别人用国债作抵押到期还本付息。由于其近乎“无风险投资”的特性,这几年受到越来越多投资者的关注。逆回购的优势,首先是流动性好,期限从最短1天到最长半年都有,可以根据自己的资金使用情况灵活选择,资金届时自动到账,当天就能用于做股票和其他理财产品。收益率方面,以一天期逆回购为例,正常情况在两三个点之间,如果遇到资金面紧张,则会在5%以上;月末、季末、年末、大小长假前,还可能出现飙升,最高年化收益超过50%。不管怎样,比资金闲置在账户上只有活期存款利息要强很多。

  保证金夜间理财与国债逆回购很相似,但不用每天主动操作,更加方便。目前已有很多家券商发行了这样的现金管理产品,投资者只要和证券公司签订协议,券商就会自动抓取账户资金投资,资金按天计息,第二天现金自动归还账户,收益率多在两三个点上下。如果想现金提现,只需要提前一天预约即可。在春节之类的长假前,有券商还会推出一些短期理财产品,期限往往就是几天,收益率比平时的隔夜理财更高。

 

  万能险理财有风险,分红功能进一步弱化,但保障功能在增强

  保险生财是不是真靠谱?

  本报记者 曲哲涵

  2016年,很多保险公司靠销售期限短、收益高的万能险产品实现了弯道超车。部分投保者也拿到了年息7%甚至更高的分红收益。不少人觉得,万能险真是个好东西,收益高又有保险保障,划算!然而从整体看,这类产品实际上也有风险:一旦保险公司因为投资激进而面临财务黑天鹅事件或倒闭,不仅保单承诺收益无法兑现,保险本金部分最多只能获得九成的保险保障基金救助。

  正是出于保护投资者的考虑,保监会目前已经叫停了1年期万能险产品,2017年万能险将快速“去火消肿”。按照新规定,万能险的保障功能增强,理财功能进一步弱化,保额与保费最低比例要求由120%提高到160%。这一保障水平,在全球万能险中是最高的。新规定将从今年4月起实施,如果您不考虑收益而是看中保障,万能险仍值得信赖。

  这边降温,那边升温——国务院日前印发的《“十三五”深化医药卫生体制改革规划》提出,制定和完善财政税收等相关优惠政策,支持商业健康保险加快发展。税优健康险试点以来,始终不温不火。一方面,险企为规避道德风险、降低销售成本,大多承保团险,面对居民个人和家庭热情不高。南开大学金融学院教授朱铭来认为,《规划》明确将给予经营税优健康险的险企更多政策支持,有利于保险机构减负前行,研发更多产品,为居民提供更充分的健康保险保障。

  1月1日,上海市民张女士通过中国保险信息技术管理平台,与太平洋寿险签订“医保卡余额购买商业健康险”首单,意味着“医保卡买商业医疗险”项目正式落地,符合条件的参保人可以在保监局批准的5家保险公司购买专项保险产品。据了解,国内多个市县已在试点该项目,上海市此番“开闸”有示范意义,有望带动更多地方鼓励居民把自己的“医药费”转化为防患未然的“保障钱”。

 

  外币理财品种少,人民币理财产品收益较高,今后购汇要先填申请书

  个人外汇投资要注意啥?

  本报记者 王 观

  前不久,一条“个人购汇不得再用于境外购房及投资”的信息刷爆朋友圈,虽然国家外汇管理局随后回应,称其并非新政,但关于今年该不该换外汇、手中外汇怎么理财等,一直是热门话题。

  业内专家认为,我国资本账户尚未实现完全可兑换,资本项下个人对外投资只能通过规定的渠道如QDII(合格境内机构投资者)等实现。个人在境内配置外币资产的选择面较窄,只能持有外币存款或购买品种有限的外币理财。目前主要发达经济体利率水平仍处于低位,相比之下,人民币利率水平仍明显高于其他主要货币,境内人民币理财产品的收益率相对较高,产品种类非常丰富,也是投资者更为熟悉的市场,能够满足市场主体多元化的资产配置需求。

  有关外汇资金使用的政策没变,但居民购汇有了新变化。今后,无论是通过手机网银、网点自助购汇机还是网点柜台购汇,都要先填写一份《个人购汇申请书》。

  申请书上要写啥?相比以往随意勾选购汇用途即可,《申请书》对个人购汇用途进行了更详细的调查,分因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、非投资类保险、咨询服务以及其他等十几个大项,每个大项后面还跟着几条子项。《申请书》专门指出,“用汇时实际用途与原填写的《个人购汇申请书》不一致的应重新填写。”

  值得关注的是,新年换汇新增了“预计用汇时间”一项,不管是何用途,居民只要是购汇,都必须填写预计使用购汇资金的日期。

  具体来看,以招商银行的手机银行为例,进入外汇购汇界面后,选择购汇委托,随即跳出《个人购汇申请书》页面,待30秒后点击“下一步”,就会看到输入“预计用汇时间”“购汇金额”等信息的界面。其中“资金用途”是单选项,选择不同的资金用途,则填写不同的子项,但每一个子项都要填写完整。比如,勾选因私旅游,就需填写预计境外停留期限即停留多少天、目的地国家和地区,以及旅行方式是自由行还是跟团等。全部填写完毕后输入取款密码,即可完成购汇。

  “近年来境外刷卡消费便利化程度不断提高,多家银行均实现在境外刷卡消费后可直接用人民币还款,发卡行自动购汇还款,无需携带大量纸币出境。”中信银行金融市场部副总经理孙炜说,若是有出境留学需求但超过便利化额度的,提供本人因私护照及有效签证、境外学校录取通知书、学费证明或生活费用证明就可以购汇。

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