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《 人民日报 》( 2017年04月26日 19 版)  

2017-04-29 05:32:09|  分类: 人民日报 |  标签: |举报 |字号 订阅

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19版:民主政治周刊

《 人民日报 》( 2017年04月26日   19 版) - wangguochun - wangguochun000 的博客

许多银行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额计算,不是以未清还部分的金额计算。全额计息,合理吗?

听法律专家说“全额计息”(法眼看格式条款①)

本报记者 魏哲哲

《 人民日报 》( 2017年04月26日   19 版)

  有消费者使用信用卡消费1.8万余元,但有69元欠款未还清,逾期10天,却产生了300多元利息。原来,银行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算,而不是以未清还部分的金额来计算。有关“全额计息”是否合理的问题再次引发社会关注。

  如何看待全额计息的计算方式?全额计息是不是霸王条款?怎样计息才科学合理?记者近日采访了多位法律专家,从不同角度进行分析探讨。

  全额计息是“霸王条款”吗?

  针对银行全额计息的争议,已经很久了。2008年,艾先生因忘记具体透支金额,在还款期内不慎少还了61.76元。1个月后,收到对账单后发现,他11月份的逾期利息高达34.72元,是以全部透支金额1861.76元为基数计算出来的。

  艾先生的起诉被称为全额计息第一案,法院最终驳回艾先生的诉讼请求,指出:双方在平等、自愿的前提下签订了合约,双方应按合同履约,而且这一条款符合法律法规和人民银行、银监会等部门要求;此外这一条款是国际惯例,是银行业防范信用卡风险,减少和遏制恶意透支和套现的一种手段。 

  尽管法院作出了判决,但是银行全额计息仍是最具争议性的条款。全额计息是不是霸王条款,是讨论中的一个关键点。在记者的采访中,法律专家表达了不同看法。

  “全额计息的方式是没有道理的,属于不公平的霸王条款。银行与持卡人之间是借贷合同关系。双方本来应该遵循契约精神,实行意思自治,但是银行一方处于强势地位,银行与持卡人不是对等的状态,就不能等同视之,持卡人是金融消费者,处于弱势的地位。” 中国政法大学民商经济法学院经济法研究所所长李东方认为,持卡人一方在开卡时,对于全额计息的格式条款失去了进行协商的话语权,持卡人与银行之间信息不对称、不对等,从消费者保护的角度来讲,全额计息方式有失公允。

  中国人民大学商法研究所所长刘俊海持相同的观点,“消费者违了多少约,就承担多大程度的责任,不能附加过多不公平的违约责任,这是履约的基本前提。”在他看来,逾期事实发生后,银行损失的只是未还款部分的利息,已经还款的部分显然不属于其主张利益的范畴;此外,大部分消费者逾期还款不存恶意,大多属于过失。

  不过,也有法律专家认为,全额计息是消费者在违约之后应当承担的责任。

  “从法律上讲,全额计息是一种交易安排。借钱本应计算利息,但是银行给出了免息期,以此鼓励消费,也是以此来鼓励消费者及时还款。逾期还款如何还?按照规定,万分之五是受法律保护的,不算违法,从交易模型上说是没有问题的。” 中国银行法学研究会会长王卫国认为,在有免息期的优惠设置前提下,从权责一致的角度讲,称不上是霸王条款。

  针对银行是否处于强势地位的问题,王卫国认为,持卡人借钱时银行处于强势地位,但是将钱收回来时银行又处于弱势地位;他指出银行业是存在竞争的,例如有的银行采取的就是部分计息的另外一种策略。

  武汉大学法学院院长冯果认为,全额计息是否是霸王条款应当具体分析,关键在于银行与持卡人签订合同之时,银行一方是否向持卡人明确进行了提示,履行了告知义务。如果银行履行了告知义务,并且在持卡人使用过程中也进行了相应提示告知,那么就不能说是霸王条款。

  行业惯例、防控风险的解释站得住脚吗?

  针对全额计息合理性的质疑,银行方面回应的理由包括这一做法是行业惯例,同时也是防范风险的需要,这一解释是不是有道理呢,法律专家表达了不同看法。

  “在全额计息交易模式设立之初,这是国际通行做法。这种设计是与当时的技术水平相关的,如果当时采取精细化的清算系统模式,其成本就会非常高昂,因此交易模式设立采取了较为简单的方式。”王卫国指出,随着技术的发展,走向精细化的交易模式变得可能,从这个角度说,各家银行也会从重视客户关系和客户体验角度,做出技术上的改进和交易模式更为精细化提升的选择。

  “银行从风险防控的角度,避免恶意拖欠和恶意透支,在已经有了免息期的前提下,消费者存在违约情形时进行惩罚性计息,银行是有理由的。”冯果认为,是不是加重了持卡人一方的义务,要从合同的整体来看,在银行给出了优惠措施的情况下,全额计息是整体合同的一部分,要结合起来具体判断。有的银行采取了差额计息的交易方式,持卡人在有其他选择的情况下,应当遵循契约精神。

  不过在李东方看来,银行担心恶意透支的解释并不合理。“银行还有很多其他方式来进行警示。比如诚信档案记录、催收提示等形式,全额计息对于消费者来说砝码过重了。”

  李东方认为,从合同法的角度,消费者的诚信也是需要规制的。当作为持卡人的消费者违背诚信原则,银行一方采取一定的措施是合理的。但是要有必要合适正当的程序来制定规则,规则的制定不能一家说了算;另外,规则订立以后,银行还要尽到及时告知的义务,在多少范围、幅度内的告知是合理的也需要考虑,也就是说罚则的制定过程和告知的到位性都要进行充分考量。

  “银行通知和消费者知晓是非常重要的。合同具有相对性,银行的信息披露是可以达到一对一的,而且是可以做到详细通知的。”李东方表示,部分计息才是合理的方式,民事法律也要符合常识。

  全额计息的计算方式会有改变吗?

  2009年,中国工商银行取消全额计息,改为“部分还款部分计息”;2013年7月起施行的新版《中国银行卡行业自律公约》出台了“容差还款”的新政:把账单内到期欠款的小额零头自动滚入下期账单中,不进行全额计息,这一公约要求银行在信用卡还款上,至少“晚3天差10元以内的”,都可视为按时还款。

  尽管大多银行并未跟进中国工商银行的做法,法律专家对于全额计息的合理性看法不一,不过,呼吁银行业逐步改变全额计息的方式,相对一致。

  “尽管全额计息从法律的角度、道义的角度无可指责,但是客观上可以适当调整改善,这也有利于改善公共关系或者客户体验。”王卫国表示,从金融普惠、服务的角度,银行自身也应加强改善,各家银行可以选择不同的交易模式,要求各个银行尽到提示告知义务,这是一个发展的过程,提升服务、重视客户体验是发展的趋势,全额计息的问题可以靠市场竞争解决和改善。在他看来,针对格式条款的争议和讨论,对于银行来说,应以个案作为契机,重视客户的体验。提高交易模式的精细化,提升金融的普惠性,将得大于失。

  冯果认为,全额计息的方式,法律并无禁止,银行在履行了提示告知义务之后,双方进行自由选择,是一种商事行为,不过政府可以进行有效引导。

  “自律公约的规定是一种让步。”在刘俊海看来,行业协会应该进一步发挥作用,清除行业潜规则和霸王条款,保护消费者正常的金融借贷行为。

云南法院

家事审判 小案细办

本报记者 杨文明

《 人民日报 》( 2017年04月26日   19 版)

  庭前交流中,昆明市东川区法院民一庭副庭长韩金莉主动示意一直坐在门口的女方坐到她身边来。“自从输液得了艾滋病,家里人都躲着我,只有你愿意靠近我。” 小小的举动拉近了她与当事人的距离。

  尽管最终仍然判决了离婚,可韩金莉却始终关注女方的生活。“艾滋病患者本来就受歧视,如果简单地抛给社会,会对她带来更大的伤害,只有给她一个安身立命之所,她才能开始新生活。”韩金莉认为,不论是婚姻纠纷还是赡养案件,每一桩家事案件都涉及伦理关系、感情关系,因此家事审判的法官不仅是一个裁判者,更是一个感情的修复者。

  据统计,近3年来,全国法院每年审结的一审婚姻家庭继承纠纷案件均在150万件以上,约占全国民事案件的1/3,且呈逐年增长趋势。简单的“分孩子”“分房子”式的审判方式,已经不能适应当下家事审判的形势。而在云南,乡村社会在急剧转型过程中的“打工离婚潮”,以及民俗风俗与现行法律规定存在的差异,更为法院审判提出了巨大挑战。

  “丈夫”“妻子”替代了“原告”“被告”,云南省昆明市官渡区法院关上法庭家事审判庭的庭室设置,跟别处不一样,只为在案件审判的过程中尽可能修复情感、弥合亲情、消除对立。

  不仅法庭设置上有差异,关上法庭还梳理了《常见婚姻家庭案件所需证据》一览表,当事人在面对诉讼时,即便没有委托专业律师,也能对庭审所需证据了然于胸,更好地维护自身权利。而该院的离婚判决书和调解书里,也多了份“附件”——离婚证明,既能满足当事人办理贷款、房产过户等程序性要求,又避免了隐私过分披露的尴尬。

  “家事审判,按着法条好判;可真要案结事了离不开‘小案细办’。”关上法庭庭长赵梦法官说。

  民族聚居区域家事案件如何审判?在生活着佤、傣、拉祜、布朗、德昂、彝、景颇等23个少数民族的临沧市,该市临翔区法院对少数民族群众的家事案件有着一套巡回审判就地调解的“套路”,“双语”法官甚至“三语”法官队伍打通了边疆民族地区家事审判的“语言关”和“情感认同关”。

  家事案件散布各村镇社区,送达、调查取证都存在实际困难。在文山壮族苗族自治州广南县,全县167个村委会和7个社区各设立1名家事调查员,不仅缓解了送达难,还提高了调解的权威性。

  近年来,云南在家事审判上力推专业化、多元化,将部分中基层法院婚姻家庭纠纷从普通民事案件中剥离,相对集中地建立专业审判团队,团队内部繁简分流,合理配置审判资源。

  云南省高院院长张学群认为,举措背后实际上是理念之变。从东川法院的“亲情修复”尝试,到官渡法院的离婚证明,再到民族聚居区“双语”法官的“穿针引线”,云南法院因地制宜创新家事审判,通过“小案细办”,正确处理保护婚姻自由与维护家庭稳定的关系。

司法越专业越要倾听民声(论法)

王 勇

《 人民日报 》( 2017年04月26日   19 版)

  □专业化建设一定不能忽视民意的存在,否则就容易从一个极端走向另一个极端

      

  近日,有媒体报道一男子入室盗窃29元腊肉,结果被判刑半年,引发了社会公众的热烈讨论。有人认为,本案明显量刑过重,应当考虑免除处罚;但也有人认为,入室犯罪危害性巨大,支持判决。

  近年来,在多起案件中,都曾经出现过类似的激烈争论,司法专业人士与普通社会公众之间观点鲜明对立。这值得司法实务界引起深思,为何在司法机关习以为常的认识问题上,也时有司法专业判断与普通群众看法之间的重大差异?

  前些年,法律界一直关注未成年犯罪嫌疑人的人权保障,始终倡导“教育为主、惩罚为辅”未成年人刑事政策,而相对忽视对恶性犯罪的打击及被害人权利的救济、保障问题,结果导致大量公众对未成年人严重暴力犯罪却惩处不力表示不解。随着媒体对校园欺凌的持续关注,时常有热点舆论案件爆发,司法实务部门这才开始研究如何兼顾未成年人改过自新、惩处严重暴力犯罪、保护被害人权利、社会公众利益之间的动态平衡。

  其实,出现类似问题的一个重要原因是在构建司法共同体的过程中,具有相同专业背景、司法理念、价值追求者,搭建起了一座“专业城堡”。在这座“城堡”中,司法人员更加在意同业人员的认同,而有意或无意地疏远了普通公众的朴素正义感。这也直接导致了当前刑事司法实践中,各种司法理论构造越来越复杂、越来越精巧,但司法共识和公众的认同不仅没有增加,在部分领域和个案中甚至有渐行渐远的趋势。

  当然,司法专业化程度不够一直是我国司法的短板。司法专业知识作为“技艺理性”,只能通过长期的教育或训练获得,然后在适用法律和司法判决中不断完善,获得经验的积累。因此,法官、检察官只有具备高度的专业素养,形成自己的专业知识体系,才能通过既有的规则、特定的程序和职业技巧解决案件,确保司法权依法公正运行。但是,专业化建设一定不能忽视民意的存在,否则就容易从一个极端走向另一个极端,甚至出现“司法专横”。司法机关应高度关注社情民意,将个案的审判置于天理、国法、人情之中综合考量。

  让人民群众在每一个司法案件中都感受到公平正义,就必须要知道人民群众的朴素情感和基本的道德诉求,知道人民群众视野中对“法”的理解和感情,这样才能有的放矢。随着司法责任制改革的推进,员额制法官、检察官专业化队伍的建立,司法专业化可期。但是司法越是专业,越应该俯身倾耳听民声,回应人民群众的期望和关切,最大限度在个案中实现法理情的有机结合。

南京公安

“微警务”助力大民生

本报记者 张 洋

《 人民日报 》( 2017年04月26日   19 版)

  “没想到这么方便,再也不用来回折腾了。”前不久,提起自己通过南京公安“微警务”给女儿办户籍的经历,江苏南京市民章满连连称赞。据介绍,2014年结婚后,章满与妻子长期在安徽合肥工作生活,去年5月两人的女儿在合肥出生。为办理女儿的户籍申报,章满抱着试试看的心理,在南京公安“微警务”平台上按照要求上传了相关材料,没多久章满户籍所在辖区的南京江宁公安分局便在户籍系统中核实并办理了这项申报,并将孩子的户口本内页寄给了章满。

  2015年以来,面对社会发展新要求,江苏南京公安着力攻关身份认证、内外数据壁垒、在线支付三个瓶颈难题,积极开展“微警务”这一掌上“小平台”建设,做足了便民服务的“大文章”。截至目前“微警务”已经开通了户籍、交管、出入境等群众最关心、最贴心、最直接的26项业务,市民群众只需一次实名注册,即可实现全部业务的网上办理,亲切地称之为“手机上的派出所”“指尖上的交警队”“网络里的签注官”“e时代的看守所”。

  “以前,我们不是没有公安便民‘微警务’,截至2015年11月,南京市公安局科以上单位就有各类微信公众号40多个。”据南京公安“微警务”负责人介绍,“为民服务的网上平台数量多自然是好,但每办一件事,群众就要找一个微信公号,千头万绪,各自为战,有些业务是跨部门的,群众网上办事还是需要网下多跑路。”

  “根本问题是不同机构部门、不同层级单位的信息壁垒。我们提出了错位服务理念,对内整合人口管理、交警等31个警种部门数据,并对接省公安厅、各公安分局,进而将全市各级公安微信公众号统一规划、同步建设、错位服务、分别运作,实现群众办事的一号申请、一站受理、一网通办。”该负责人介绍,南京公安还积极整合房产、社保、卫计委等17个政府部门机构,并引入车辆保险、特快专递等社会服务,努力形成统一高效的“微警务”数据中心。

  南京公安“微警务”还积极运用大数据和云计算,实现智能感知精准推送服务,比如针对市民经常出现的驾驶证到期忘记换证、机动车到期忘记年检、交通违法不及时处理等问题,点对点推送信息,主动提供提醒服务。“今年正月十五夫子庙庙会,我们利用热力地图对秦淮灯会核心景区等重点部位人群密度进行实时监测,一方面科学部署一线执勤,另一方面即时根据交通流量、社会治安、突发情况等发布预警信息,确保秩序井然,受到市民点赞。” 南京公安“微警务”负责人说。

  截至目前,南京公安“微警务”关注用户超过440万,日服务群众最高时达到6万多次,相当于覆盖了南京市的每一个家庭。“大数据引领发展方向,‘微警务’推动警务变革,下一步,南京公安按照‘群众需要什么服务就开通什么功能’的思路,不断加大改革创新步伐,加快拓展微警务功能,努力打造体现时代特点、贴近群众需求、彰显一流服务的‘微警务’品牌。”江苏南京市副市长、公安局长孙建友说。

内蒙古包头劳动人事争议仲裁院

用法律维护劳动者权益

本报记者 张 枨

《 人民日报 》( 2017年04月26日   19 版)

  日前,内蒙古自治区包头市劳动人事争议仲裁院处理了一起5名劳动者被拖欠劳动报酬的案件。2013年前后,白某等5人陆续进入包头市某钢铁公司工作,双方约定可以签订劳动合同,并由公司为其缴纳社会保险费。可是公司却迟迟未按约定签订劳动合同,也未缴纳社会保险。

  起初,白某等人还能顺利拿到工资。但2016年后,公司以工程款未结算,无力支付工资为由,让白某等人回家等通知。白某等人多次到公司讨要工资,公司先是百般推脱,然后承诺在2017年年前支付,然而承诺并未兑现。

  无奈之下,白某等人今年2月中旬,来到包头市劳动人事争议仲裁院提请劳动仲裁。

  包头市劳动人事争议仲裁院立案调解室的工作人员约谈了该公司,公司则推说白某等人并非他们雇佣,而是其子公司的临时用工人员。仲裁院工作人员与子公司联系,其负责人避而不答。仲裁院工作人员经过多番询问调查,最终明确了用人单位就是该公司。但该公司咬定双方没有签订劳动合同,不存在劳动关系,调解一度陷入僵局。

  3月初,仲裁院决定对该案进行庭审。仲裁员与案件当事人进行沟通,了解到白某等人目前就想尽快结案,拿到应得的报酬。仲裁员从法理与人情两方面与公司负责人进行了沟通:“从法律上讲,公司拖欠工资是违法行为,企业要承担相应的法律责任;从人情上说,白某等人在城市中做最苦、最累的工作,工资是他们维持家计的保障。”

  最终,该公司同意为白某等5名当事人支付所欠劳动报酬共计9万余元,仲裁员当庭下达了调解书。拿到了拖欠近一年的工资,白某非常高兴:“感谢仲裁院,真没想到,办案效率这么高,递了申请书没几天就开庭了,这回总算是放心了。”

  这起案例对进城务工人员也有借鉴意义,一定要在工作前就与用工单位签订劳动合同,明确合同期限、工资金额、支付时间、方式以及岗位责任等具体事项,在遇到争议时,也要学会拿起法律武器维护自身合法权益。

图片报道

《 人民日报 》( 2017年04月26日   19 版)
《 人民日报 》( 2017年04月26日   19 版) - wangguochun - wangguochun000 的博客

  4月22日为世界法律日,江西省新余市司法局联合新余市中级人民法院、新余市律师协会在渝水区康盛社区开展“世界法律日·送法进社区”活动,通过设立法律咨询台、模拟法庭等形式,让社区居民在以案释法中学法、知法、懂法,增强群众法治观念。 

  周 亮摄 

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